MUTUO
Il mutuo è un contratto mediante il quale una parte, detta mutuante, consegna
all'altra, detta mutuataria, una somma di denaro o una quantità di beni
fungibili, che l'altra si obbliga a restituire successivamente con altrettante
cose della stessa specie e qualità.
Si tratta di un contratto reale che si perfeziona con la consegna dell'oggetto
al mutuatario. È inoltre un contratto tipico la cui nozione è accolta nel nostro
ordinamento giuridico dall'art. 1813 del Codice Civile.
Una tra le figure più diffuse nella prassi è il mutuo immobiliare, concesso per
soddisfare esigenze di denaro in qualche modo collegate all'acquisto di un bene
immobile per compravendita (o, nel caso di fabbricati, anche per costruzione).
Una particolare forma di mutuo immobiliare è il mutuo fondiario: si tratta di un
mutuo immobiliare con particolari caratteristiche di durata (superiore a 18
mesi) e rapporto tra somma mutuata e valore della garanzia (non superiore
all'80% secondo la legislazione vigente).
In applicazione della precedente normativa sul credito fondiario, mutuo
fondiario poteva venir concesso soltanto da alcuni (pochi) istituti di credito
espressamente autorizzati, che svolgevano tale attività in via principale o
disponevano al loro interno di una apposita Sezione Autonoma di Credito
Fondiario (SACF); in seguito, anche in considerazione della crescente presenza
di operatori stranieri sul mercato specifico, tale forma tecnica è stata
consentita a tutti gli intermediari finanziari.
In ogni caso, il mercato dei mutui oggettivamente resta pesantemente sbilanciato
in favore dei mutuanti (in genere le banche), che propongono i loro prodotti in
forma di offerta unilaterale, con scarsissimo margine di negoziabilità da parte
del mututario in ordine alle condizioni economiche ed alle altre condizioni
contrattuali. È vero per contro che lo snellimento delle procedure ha consentito
la presentazione di una gamma di prodotti di buona articolazione. |
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